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“牌照大戶”蘇寧金融的進階路

2020-02-28 10:40:39 向密

來源:億歐

作者:高彩紅

編輯:余欣婷

2018年11月2日,央行對外披露了5家金控試點公司,分別為:招商局集團、螞蟻金服、蘇寧集團、上海國際集團和北京金控。蘇寧集團作為民營互聯網金控的代表之一,與螞蟻金服共同“入圍”。

彼時,蘇寧的金融之路只走了七年。

蘇寧董事長張近東曾于2013年在斯坦福大學的演講中提到,“一個沒有前瞻性和大格局的企業,往往會在大變局中迷失方向,遭遇大潰敗。”

不同于BATJ先天具有科技基因與金融基因,蘇寧金融脫胎于零售巨頭,卻能成為今日坐擁14張金融牌照的“牌照大戶”,在數量上與“天之驕子們”不相上下。同時鑒于牌照在金融行業中的特殊地位,不得不承認蘇寧在金融布局上顯露出的“大格局”。

九年跋涉,如今的蘇寧金融已是蘇寧云商集團中重要的戰略業務單元。

9年大包大攬成“牌照大戶”

蘇寧的金融之路始于2011年,這年的1月,南京蘇寧易付寶網絡科技有限公司成立,2012年6月取得人民銀行頒發的第三方支付業務許可證。但這并不是蘇寧獲得的第一張金融牌照,2011年年底,蘇寧斥資近1億元收購的安徽華夏通支付有限公司獲得了預付卡牌照。

在2011年的年報中,蘇寧提到:公司的經營品類將在經歷了從空調到綜合電器、再到 3C 產品的基礎上向百貨、日用品、圖書、虛擬產品、金融產品等全品類邁進,逐步步入綜合零售商的發展之路。

此后,蘇寧在拿金融牌照這件事上可謂大刀闊斧。

2012年12月,蘇寧全資子公司香港蘇寧電器有限公司與關聯方蘇寧電器集團有限公司共同出資發起設立重慶蘇寧小額貸款有限公司。2014年2月,蘇寧保險銷售有限公司獲批成立……

對互聯網巨頭而言,獲取小額貸款、第三方支付、保險銷售或保險經紀牌照相對較為容易,而民營銀行、消費金融、基金、證券等牌照的獲取難度則較大。

在前期將小額貸款及支付牌照收入囊中后,2013年,蘇寧成立了專門的金融事業部,隨后向消費金融、基金等牌照下手。2016年4月,蘇寧公告稱,公司擬對旗下部分金融業務進行整合,搭建蘇寧金服平臺。此時蘇寧金融已經擁有預付卡、第三方支付、小額貸款、商業保理、基金支付、保險銷售、消費金融、跨境支付、企業征信、基金銷售、私募基金等11個行業牌照或資質。

張近東在2016年談及蘇寧金融的目標時表示:“不斷完善集團在銀行、保險、信托、證券等金融機構上的多牌照布局,為客戶提供多場景、一體化的綜合金融服務能力。蘇寧金控要邁入國內互聯網金融集團的第一陣營。”

在執著于追求多金融牌照布局上,蘇寧并不是個例。

一方面,金融牌照是批準開展業務的正式文件,多一張牌照既是多一道“護身符”,也意味著可以擁有更多的市場資源;

另一方面,隨著國內金融行業的快速發展,當前各類金融牌照收緊趨勢明顯,牌照價值也隨之提升。

而蘇寧作為零售金融巨頭,截至2016年12月31日,公司已進入297個地級以上城市,擁有各類店面1510家,公司零售體系會員總數就已達到2.8億。蘇寧積極整合各類金融牌照,一方面可借可觀的流量紅利做利潤豐厚的金融生意,另一方面通過滿足不同用戶差異化的金融服務需求也可以提高現有用戶活躍度及粘性。

蘇寧金融牌照

據億歐金融統計,如今蘇寧金融已手握14張牌照,其中包括兩張小額貸款牌照以及含金量十足的消費金融與民營銀行牌照。從牌照數量上看,蘇寧金融顯然已屬于國內互聯網金融集團的佼佼者。但相對于螞蟻金服的支付寶,京東金融的京東白條,騰訊金融的微信支付,蘇寧金融始終尚未有一款標志性的金融產品。

據悉,當前蘇寧在金融的布局呈蘇寧金服、蘇寧銀行、蘇寧消費金融“三足鼎立”的狀態,合稱“蘇寧金融”。蘇寧金融APP中包括基金,消費貸款產品“任性貸”、“任性付”、“省薪借”,O2O銀行——蘇寧銀行,保險,蘇寧卡等產品。

“三足”盈利能力待考

除了牌照上廣泛涉獵外,蘇寧在財報數據中也多次將金融業務作為重要部分之一詳細闡述。

根據蘇寧易購2019年上半年財報披露,蘇寧金服營收達19.58億元,同比增長51.78%;凈利潤4.05億元,同比增長553.22%。據了解,此報告期內蘇寧支付用戶交易筆數同比增長31%,其中線下移動支付業務發展迅猛,同比增長231%。對蘇寧而言,支付業務開始較早且更貼近消費場景,較其他金融業務而言更容易實現流量變現。

億歐金融梳理蘇寧易購2016年、2017年及2018年的財務數據發現,自2016年蘇寧金服正式成立以來,營收呈持續增長態勢,營收增長率有所下滑;2017年利潤增長率達到4518.18%,利潤猛增之后,2018年3.51億元的利潤較2017年下滑30.91%。總體上看,蘇寧金服雖始終呈盈利狀態,但業績起伏較大。

蘇寧金服

蘇寧金服

反觀蘇寧金融另外兩大主體,蘇寧銀行2019上半年營業收入為3.49億元,凈利潤為947.7萬元。蘇寧消費金融2019上半年實現營收2.26億元,與去年同期營收3.71億元相比,下滑39%;上半年虧損1.96億元,上年同期虧損2892.5萬元,凈虧損同比擴大577.61%。蘇寧銀行于2017年6月開業,而蘇寧消費金融已運行4年。

蘇寧消費金融稱上半年出現虧損一方面是因為加強金融科技投入,更換決策系統驅動業務模式創新,另一方面為了爭取流量,對蘇寧新增消費場景營銷培育投入所致。

但無論如何,目前蘇寧銀行與蘇寧消費金融的業績表現并未像兩者在蘇寧金融中“三足之二”的地位那樣矚目,而蘇寧對兩者的投資卻可謂“下了血本”。蘇寧銀行僅注冊資本便高達40億元,2016年蘇寧為夯實蘇寧消費金融資本實力,出資人民幣1.47億元增資。

另外,蘇寧易購披露的2019年上半年財報顯示,盡管蘇寧“金融服務”的營業收入同比增長70.11%,但仍僅占總營收的1.31%,未對蘇寧的整體營收起到突出的支撐作用。

蘇寧金融

圖為2019年上半年蘇寧易購營業收入構成圖

對蘇寧來說,與阿里騰訊等互聯網巨頭相比,其最大的業務優勢就是遍布全國的蘇寧廣場、蘇寧電器、蘇寧小店等線下零售實體。因此基于母體基因,蘇寧金融也選擇了獨特的“金融O2O”之路,即借助蘇寧易購線上線下流量優勢,在線上設立金融門戶;在線下依托蘇寧全國眾多門店設立蘇寧財富中心,打造完整獨特的O2O閉環體系。

蘇寧金融走“金融O2O”的差異化路線是創新模式,但此前便有媒體指出,蘇寧金融對線下資源利用存在較大不足,蘇寧財富中心人流量極低,至2017年年中,全國僅剩50多家蘇寧財富中心。而在2016年4月的報道中,蘇寧金融已經在全國37個城市設立75家蘇寧財富中心。如今億歐金融查詢地圖,全國范圍內顯示的蘇寧財富中心僅剩8家。

總之,“牌照大戶”蘇寧金融雖然已經基本完成了2016年張近東提出的多牌照布局,但在重要牌照開展的相關業務業績表現上仍有較大的提升空間。在“支付工具-支付錢包-場景平臺-綜合金融”的進階之路上,如何做大做強主要產品、如何使線上線下資源充分融合并且在此基礎上積極拓展新的服務場景,如何利用科技賦能“金融O2O”模式,蘇寧金融仍面臨不少挑戰。

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